【Cigna保險】LIHKG網友熱議：究竟有冇隱藏收費？買前必睇全攻略！
作為一個精明嘅消費者，買保險最怕就係簽完約先發現有隱藏收費！最近LIHKG又有唔少網民討論Cigna保險嘅收費問題，話晒都關乎自己荷包，等我同大家深入剖析下Cigna保險嘅收費結構，等大家買得安心、賠得放心！
Cigna保險公司背景速覽
首先簡單介紹下Cigna呢間公司先。Cigna（信諾保險）係全球性嘅醫療保險公司，總部位於美國，喺香港都有相當歷史。佢哋主打高端醫療保險同危疾保障，特別受中產同專業人士歡迎。LIHKG上都有唔少post討論緊佢哋嘅plan，特別係個「自願醫保」同「環球醫療」計劃。
不過講到尾，大家最關心都係個錢銀問題。咁Cigna嘅收費究竟透唔透明？有冇咩隱藏條款要留意？等我逐樣同你拆解！
Cigna保險常見收費項目全公開
根據LIHKG網友分享同我親自研究，Cigna嘅收費主要可以分為以下幾大類：
1. 基本保費
呢個就係你最表面見到嘅每月/每年要比嘅錢。Cigna嘅保費會因應你年齡、性別、職業、投保額度同埋有冇吸煙習慣等因素而調整。有LIHKG巴打分享話30歲唔吸煙男性，基本醫療plan大概每月$500-$800蚊左右。
不過要留意嘅係，Cigna嘅保費係會隨著年齡增長而調整嘅！唔少網民投訴話「每年加價加到喊」，特別係過咗某個年齡段（通常係45歲後）加幅會更明顯。
2. 核保附加費
如果投保時你申報有某些健康問題，Cigna可能會收取「核保附加費」。呢筆費用可以係永久性（即係以後年年都要比多啲），又或者係暫時性（例如頭幾年要比多啲）。
LIHKG有網友分享話因為有輕微高血壓，結果要比多25%保費，仲要係永久性咁加！所以如果有任何健康問題，最好預先問清楚會唔會觸發附加費。
3. 行政費用
呢啲係一啲瑣碎但實存在嘅收費，例如： - 轉換plan嘅手續費（有網友話轉plan要比$200） - 遲交保費嘅罰款（通常係保費嘅5-10%） - 索取保單副本嘅費用（$50-$100不等） - 更改個人資料（如地址、付款方式）可能都要收費
4. 索償相關費用
唔少人忽略咗呢part！Cigna有啲plan會規定你要用指定網絡醫生先可以全數claim，如果睇非網絡醫生可能要自付一部分（例如20%）。另外，緊急入院可能要先比按金，之後先可以claim返。
LIHKG有苦主分享話喺私家醫院做手術，以為全包，點知最後自己都要比成萬蚊，原因係有啲項目（例如某些藥物或器材）唔包喺plan入面！
LIHKG網友最常中伏嘅隱藏收費位
綜合LIHKG多個討論串，以下係網民最常投訴嘅Cigna隱藏收費位：
1. 「保證續保」唔等於「保證保費」
好多agent sell客時會強調「保證續保」，但就唔提保費可以大幅調整。有網民分享話買嗰陣agent話「年年續保冇問題」，結果5年後保費加咗近40%，想轉會又因為年紀大咗同健康差咗而冇得轉，進退兩難。
2. 自付額（Deductible）陷阱
有啲plan表面保費平，但原來有自付額條款，例如首$5,000醫療費要自己比。有LIHKG網友話買嗰陣冇為意，到claim先知要自己啃大筆，仲要個agent當初刻意淡化呢部分。
3. 次標準體附加費
呢個真係大伏！如果你投保時申報嘅健康狀況唔理想（即使係好輕微嘅問題），Cigna可能會收「次標準體附加費」，而且通常係永久性嘅。有網友話因為有輕微脂肪肝，結果要比多30%保費，仲要年年加！
4. 「全包」原來有上限
Cigna有啲plan會標榜「全包」，但其實每項治療都有暗藏上限。例如住院每日上限$3,000，超過就要自己貼。有巴打分享話住咗間好啲嘅私家房，結果自己要補差價補到肉赤。
5. 等待期收費
新投保通常有30-90日等待期，呢段時間內發生嘅事係冇得賠嘅，但保費照收！有LIHKG網友不幸喺等待期內出事，一蚊都claim唔到但保費就白白比咗。
點樣避免中伏？LIHKG資深網民教路
睇到呢度可能你會驚驚地，不過唔使怕！等我總結吓LIHKG上資深用家嘅建議，等你可以精明投保：
1. 必須睇清楚「產品說明書」
唔好淨係信agent把口！一定要攞份完整產品說明書（通常幾十頁紙），重點睇： - 「不保事項」部分 - 「保費調整機制」 - 「索償限制及除外責任」
有LIHKG神人教路，可以用Ctrl+F搜尋「不保」、「除外」、「限制」等關鍵字，快速搵出伏位！
2. 問清楚所有可能嘅附加費
見agent時不妨直接問： - 「如果我有XX健康問題，會唔會加我保費？」 - 「呢個plan過去5年平均每年加幾多%？」 - 「轉plan/取消有冇手續費？」
記低agent嘅答覆，最好用email確認，以免日後有爭拗。
3. 比較不同渠道嘅報價
有網民發現，同一款Cigna plan，經銀行買同經agent買，保費可以相差10-15%！所以不妨多比較幾間。LIHKG有post專門比較不同渠道嘅Cigna報價，可以參考下。
4. 留意賠付比率
唔好只睇保費平貴！要睇埋賠付比率（即係你claim一蚊，保險公司實際賠幾多）。Cigna某啲高端plan賠付率可以去到90%以上，但基本plan可能只得70-80%。
5. 加入LIHKG保險group取經
LIHKG有幾個保險討論群組，入面有好多真實用家分享索償經驗同伏位。投保前不妨上去做下research，甚至可以直接問有冇人用緊你想買嘅plan。
Cigna vs 其他保險公司收費比較
為咗等大家更清楚Cigna嘅定位，等我簡單比較下佢同其他幾間大公司嘅收費特點：
| 項目 | Cigna | 保X | 友X | 宏X | |------|------|-----|-----|-----| | 基本保費 | 中高 | 中 | 中高 | 低 | | 加價幅度 | 較高 | 中等 | 高 | 低 | | 核保嚴格度 | 嚴 | 中 | 鬆 | 嚴 | | 隱藏收費 | 較多 | 一般 | 少 | 多 | | 索償速度 | 快 | 慢 | 中 | 快 |
（註：以上僅為LIHKG網友普遍評價，實際情況可能因個別計劃而異）
從表中可見，Cigna嘅保費定位偏向中高檔，但隱藏收費較多同加價幅度較大。如果你係年輕健康人士，可能其他選擇更抵；但如果你重視全球醫療網絡同高質素服務，Cigna仍然係唔錯選擇。
真實索償個案分享
最後同大家分享幾個LIHKG上嘅真實個案，等大家更了解實際操作：
個案一：入院按金問題
網友「保險苦主2023」分享： 「上個月急症入養和，Cigna話要我先比$50,000按金，話之後claim返。點知出院後佢哋話有部分項目唔包，最後只係claim返$42,000，自己硬食$8,000！Agent當初sell我話『全包』嘅...」
個案二：附加費爭議
網友「健康飲食人」話： 「買Cigna時申報有膽固醇略高（完全唔使食藥），點知收單發現加咗我15%附加費！打去嘈先話可以再評估，但要我再做body check，結果使多$2,000檢查費...」
個案三：保費大幅調整
網友「中年危機」哀號： 「買咗Cigna個高端醫療15年，頭10年都只係每年加3-5%。點知一過55歲，突然一年加22%！問點解，佢話『年齡組別調整』，但係個agent當初話『加幅溫和』咋嘛...」
總結：Cigna保險點買最精明？
經過以上分析，如果想買Cigna保險又怕中伏，記住以下黃金法則：
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健康申報要誠實但精明 ：小問題可能觸發附加費，但唔報又可能影響索償，最好搵專業人士諮詢。
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保費預鬆20-30%空間 ：預咗每年會加價，特別係過咗某個年齡後。
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睇實賠付明細 ：Claim時要逐項對，有疑問即時追問。
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善用冷靜期 ：簽單後通常有21日冷靜期，期間取消可全數退款，好好利用呢段時間詳細研究條款。
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定期檢視plan ：每隔3-5年要review一次，睇吓市場上有冇更抵嘅選擇。
記住，冇最完美嘅保險，只有最適合你嘅保險！買之前做足功課，就唔怕成為下一個LIHKG保險苦主啦！如果仲有咩疑問，不妨上LIHKG保險版開post問下各路高手意見～
